Часть положений Закона № 189/2025 о внесении изменений в некоторые нормативные акты, направленные на укрепление защиты прав потребителей финансовых услуг, вступил в силу 25 октября. Этот нормативный акт привносит изменения в 15 других законов, регулирующих:
• предоставление финансовыми организациями исчерпывающей информации о договорах потребительского кредитования (размер, график платежей, за исключением кредитной линии, число и периодичность платежей, которые должны производиться потребителем, и, если это применимо, порядок, в соответствии с которым платежи будут распределяться для погашения разных фиксированных непогашенных остатков по различным процентным ставкам по кредиту);
• обязательство страховых компаний информировать клиентов (в том числе до заключения договора) о предлагаемых продуктах;
• отражение в кредитных договорах дополнительных положений, направленных на защиту финансовых интересов потребителя;
• расширение полномочий Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) по надзору в отношении ссудо-сберегательных ассоциаций и судебных исполнителей по платежам, связанным с потребительскими кредитами и т. д.
Также отметим, что Закон № 202/2013 о кредитных договорах с потребителями был дополнен ст. 151, устанавливающей меры по ограничению платежей и меры по реструктуризации. Согласно этим нормам:
(1) Запрещается:
а) применять предусмотренную кредитным договором годовую процентную ставку, если она превышает 50 процентов, а все остальные сопутствующие платежи по кредиту (комиссионные, сборы, пени и любые другие виды платежей), кроме процентов, за один день превышают 0,04 процента общей суммы кредита (финансируемой стоимости в случае договора финансового лизинга) за период фактического использования кредита потребителем;
b) устанавливать общую стоимость кредита, которая включает проценты, комиссионные, сборы, пени и любые другие виды платежей, превышающую перечисленную по соответствующему договору сумму или финансируемую стоимость по договору финансового лизинга, – в случае кредита, не предназначенного для приобретения, строительства или реконструкции (модернизации) жилья под залог недвижимого имущества в обеспечение платежного обязательства по соответствующему кредиту.
(2) Для целей части (1) срок фактического использования кредита представляет собой период, исчисляемый с даты предоставления кредита до даты его полного погашения. Для определения максимального размера пени, применимой в случае допущения задолженности, данный срок представляет собой период, исчисляемый с даты, непосредственно следующей за датой наступления срока платежа, до даты осуществления платежа.
(3) В случае предоставления потребителям кредитов, первоначальная перечисленная сумма по которым составляет до 50 тысяч леев (в случае кредитной линии базовой стоимостью считается максимальная сумма, установленная в кредитном договоре), запрещается совершение с потребителем, допускающим более чем 30-дневные задержки в исполнении обязательств по кредитному договору, любых других сделок, влекущих увеличение его общего финансового обязательства, до погашения обязательства, срок исполнения которого наступил в соответствии с действующим кредитным договором, и истечения не менее 10 рабочих дней с даты соответствующего погашения.
(4) В случае нарушения положений части (1) или (3) кредитор вправе требовать погашения лишь первоначальной суммы, перечисленной в соответствии с заключенным кредитным договором, без истребования других предусмотренных договором платежей, включая проценты, комиссионные, сборы, пени и любые другие виды платежей. Положения настоящей части применяются к кредитору в течение срока действия кредитного договора до его прекращения либо до объявления кредита подлежащим погашению, а также в течение последующих трех лет, в том числе к третьему лицу, если кредитор передал третьему лицу право взыскания задолженностей по заключенному кредитному договору.
(5) В течение срока действия кредитного договора до его прекращения либо до объявления кредита подлежащим погашению, а также в течение последующих трех лет судебная инстанция или надзорный орган вправе потребовать от кредитора возврата всех предусмотренных договором платежей, включая проценты, комиссионные, сборы, пени и любые другие виды платежей, за исключением первоначальной суммы, перечисленной по кредитному договору, в случае нарушения положений части (1) и/или части (3).
(6) Кредитор вправе в любое время уведомить потребителя в письменной или – по прямому требованию потребителя – в иной форме, установленной потребителем и согласованной с кредитором, об уменьшении денежных обязательств перед кредитором в результате отказа от сумм, превышающих пределы, предусмотренные частью (1) и/или частью (3), без заключения дополнительного акта.
(7) Применение положений части (6) освобождает кредитора от административной, правонарушительной и гражданско-правовой ответственности, вытекающих из положений частей (4) и (5).
(8) Кредитор не вправе применять положения части (6), если надзорный орган:
a) возбудил административное производство с целью проведения контроля;
b) возбудил административное производство на основании петиции потребителя:
с) ранее принял решение о применении положений части (4) и/или части (5).
(9) В случае передачи кредитором третьему лицу права взыскания задолженностей по кредитному договору, общая сумма, выплачиваемая потребителем третьему лицу, не может превышать сумму его долга перед кредитором, рассчитанную согласно соответствующему кредитному договору.
(10) Кредитор вправе передать третьему лицу право взыскания задолженностей по кредитному договору, кроме договора финансового лизинга, а также требовать принудительного исполнения потребителем непогашенной части общей суммы кредита, за исключением финансового лизинга, в том числе путем обращения в судебную инстанцию, лишь в случае, если срок любых непогашенных платежей превышает 90 дней с даты наступления срока погашения.
(11) Кредиторы обязаны иметь в распоряжении стратегии и процедуры, в соответствии с которыми они должны прилагать усилия для проведения при необходимости разумной реструктуризации, обусловленной финансовыми трудностями, до начала процедуры принудительного исполнения.
(12) Меры по реструктуризации, обусловленные финансовыми трудностями, учитывают наряду с другими факторами положение потребителя и включают:
a) полное или частичное рефинансирование кредитного договора;
b) изменение существующих сроков и условий кредитного договора, включая:
– продление срока действия кредитного договора;
– изменение типа кредитного договора;
– отсрочку выплаты всех или части кредитных платежей на определенный период;
– изменение процентной ставки;
– предоставление периода приостановления платежей;
– частичные платежи;
– конвертация валюты;
– частичное списание задолженностей.
Целями Закона № 189/2025 являются предотвращение злоупотреблений и мошеннических практик, приводящих к чрезмерной закредитованности физических лиц, предоставление НКФР права устранять недобросовестные практики, применяемые некоторыми финансовыми учреждениями, а также установление более строгих санкций в случае нарушения поставщиками платежных услуг нормативных актов в этой области.